Nachgerechnet – sechs Szenarien für deine Studienfinanzierung
findest du im ZEIT Studienführer.
Szenario 1: Du bekommst Bafög: Die Hälfte davon ist geschenkt
Am Ende des Bachelors hast du maximal 10.010 € Schulden. Fünf Jahre nach dem Ende der Förderungshöchstdauer (meist Regelstudienzeit) musst du anfangen, die Schulden abzubauen. Die Hälfte des Geldes bekommst du geschenkt. Egal wie viel Bafög du erhalten hast, der Schuldenbetrag ist auf 10.010 € gedeckelt. Nur rund 13 Prozent der Studierenden bekamen laut Berechnungen aus dem Jahr 2023 Bafög. Die Hälfte davon erhielt den hier genannten Höchstsatz.
Zahlst du alles oder einen größeren Teil auf einen Schlag zurück, profitierst du von einem Rabatt. In unserem Beispiel mit Höchstsatz müsstest du 7.900 € zurückzahlen.
Läuft es mies, und du findest zum Beispiel nach dem Studium zwanzig Jahre lang keine Anstellung (Minijob ausgenommen), oder du wirst schwer krank und hast deswegen kein Einkommen, wirst du von den Schulden befreit.
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Best Case
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Worst Case
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Zahlst du alles oder einen größeren Teil auf einen Schlag zurück, profitierst du von einem Rabatt. In unserem Beispiel mit Höchstsatz müsstest du 7.900 € zurückzahlen. |
Läuft es mies, und du findest zum Beispiel nach dem Studium zwanzig Jahre lang keine Anstellung (Minijob ausgenommen), oder du wirst schwer krank und hast deswegen kein Einkommen, wirst du von den Schulden befreit. |
Das sagt der Experte: „Durch die Rückzahlung von Bafög gerät niemand in finanzielle Not. Es lohnt sich, einen Antrag zu stellen.“
Bafög-Höchstsatz (992 €)
+ Minijob (556 €)
+ Kindergeld (255 €)
1.803 € pro Monat
Szenario 2: Ein Stipendium boostet deinen Kontostand
Ein Stipendium ist ein toller Zusatz zu deinem Nebenjob, die Summe wird dir steuerfrei geschenkt. In Deutschland unterstützen dreizehn Begabtenförderungswerke verschiedenste Talente. Außerdem gibt es viele weitere Stipendien, darunter das Deutschlandstipendium.
Du profitierst von der ideellen Förderung, die zum Stipendium gehört. Beim Deutschlandstipendium organisiert deine Hochschule zum Beispiel von Workshops und Sprachkursen bis zu Mentoringprogrammen vieles, um dich beim Studium und Berufseinstieg zu unterstützen.
Manche Stipendien wie das Deutschlandstipendium werden jährlich neu vergeben. Du kannst die Förderung also unterwegs verlieren.
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Best Case
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Worst Case
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Du profitierst von der ideellen Förderung, die zum Stipendium gehört. Beim Deutschlandstipendium organisiert deine Hochschule zum Beispiel von Workshops und Sprachkursen bis zu Mentoringprogrammen vieles, um dich beim Studium und Berufseinstieg zu unterstützen. |
Manche Stipendien wie das Deutschlandstipendium werden jährlich neu vergeben. Du kannst die Förderung also unterwegs verlieren. |
Das sagt der Experte: „Jeden Monat bekommt man 300 € geschenkt – wunderbar! Man zahlt null Komma nichts zurück. Die Chance, ausgewählt zu werden, hängt nicht nur an Supernoten. Die Auswahlkommission berücksichtigt auch ein Ehrenamt oder eine schwierige Bildungsbiografie.“
Deutschlandstipendium (300 €)
+ Minijob (556 €)
+ Kindergeld (255 €)
1.111 € pro Monat
Szenario 3: Du nimmst einen KfW-Kredit auf: Die Zinsen sind nicht fix und haben es in sich
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) ist eine staatliche Förderbank. Der KfW-Kredit ist der bekannteste Studienkredit. Wenn du dir drei Jahre lang für deinen Bachelor 650 € pro Monat geliehen hättest, hättest du Stand Januar 2025 inklusive der Zinsen 48.018 € Schulden gehabt. Das Riskante ist, dass der Zins halbjährlich verändert und angehoben werden kann.
Wenn du den Kredit im Beispiel über zehn Jahre tilgst, läge der monatliche Betrag im Jahr 2025 bei rund 270 €. Am Ende zahlst du mehr zurück, als du dir geliehen hast. Rund 13.200 € kosten dich im Szenario oben die Zinsen.
Wenn du monatlich 650 € beziehst und auf die langsamste zulässige Art zurückzahlst, dann erwarten dich für 300 Monate, also 25 Jahre, für das genannte Beispiel rund 160 € pro Monat. Damit zahlst du mehr Zinsen, als du Geld überwiesen bekommen hast. Insgesamt sind dann mehr als die Hälfte deiner Schulden, 24.618 €, nur Zinsen.
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Best Case
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Worst Case
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Wenn du den Kredit im Beispiel über zehn Jahre tilgst, läge der monatliche Betrag im Jahr 2025 bei rund 270 €. Am Ende zahlst du mehr zurück, als du dir geliehen hast. Rund 13.200 € kosten dich im Szenario oben die Zinsen. |
Wenn du monatlich 650 € beziehst und auf die langsamste zulässige Art zurückzahlst, dann erwarten dich für 300 Monate, also 25 Jahre, für das genannte Beispiel rund 160 € pro Monat. Damit zahlst du mehr Zinsen, als du Geld überwiesen bekommen hast. Insgesamt sind dann mehr als die Hälfte deiner Schulden, 24.618 €, nur Zinsen. |
Das sagt der Experte: „Man kann das zur Not machen, aber es wird teuer.“
KfW-Kredit (650 €)
+ Minijob (556 €)
+ Kindergeld (255 €)
1.461 € pro Monat
Werkstudierendenjob (800 €)
+ Kindergeld (255 €)
1.055 € pro Monat
Szenario 4: Als Werkstudent verdienst du besser, als wenn du nur jobbst
Du kannst einem Minijob oder einem Werkstudierendenjob nachgehen, wenn du dir deine Lernzeit klug einteilst. Du zahlst keine oder kaum Steuern und behältst Vergünstigungen, zum Beispiel bei der studentischen Krankenversicherung. Maximal darfst du als Student oder Studentin im Semester zwanzig Stunden pro Woche arbeiten, innerhalb der Semesterferien ist mehr drin. Während bei einem Minijob häufig der Mindestlohn gezahlt wird, kannst du bei einem Werkstudierendenjob eher mit einem Gehalt zwischen 14 und 18 € pro Stunde rechnen – je nach Branche und Erfahrung.
Du sammelst Arbeitserfahrung, bist schuldenfrei und finanzierst dich größtenteils selbstständig.
Dein Studium verlängert sich, weil du weniger Zeit fürs Lernen hast. Oder du wirst gekündigt oder kündigst selbst. Es gibt einige Szenarien, die dazu führen könnten, dass du arbeitslos wirst. Es gibt aber als Plan B viele kurzfristig verfügbare Jobs, etwa auf einer Messe oder einem Event.
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Best Case
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Worst Case
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Du sammelst Arbeitserfahrung, bist schuldenfrei und finanzierst dich größtenteils selbstständig. |
Dein Studium verlängert sich, weil du weniger Zeit fürs Lernen hast. Oder du wirst gekündigt oder kündigst selbst. Es gibt einige Szenarien, die dazu führen könnten, dass du arbeitslos wirst. Es gibt aber als Plan B viele kurzfristig verfügbare Jobs, etwa auf einer Messe oder einem Event. |
Das sagt der Experte: „Keine Verschuldung, dafür eigenes Geld und Erfahrung. Passt!“
Szenario 5: Für ein lokales Studiendarlehen zahlst du keine Zinsen
Was viele nicht wissen: Es gibt zinslose Studiendarlehen, die von gemeinnützigen Studienwerken angeboten werden. In NRW ist es die sogenannte DAKA – die bundesweit größte Einrichtung ihrer Art. Der Höchstbetrag des Darlehens liegt bei 12.000 €. Die monatliche Rate kannst du flexibel wählen. Maximal 1.000 € pro Monat sind möglich. Weniger geht auch. Am Ende hast du höchstens 12.000 € Schulden – und das komplett zinsfrei. Die Bedingung ist, dass man in NRW studiert. Andere Bundesländer haben ähnliche Angebote. Bafög und DAKA sind miteinander vereinbar. Du benötigst eine Bürgschaft.
Wenn du vorzeitig alles zurückzahlst, erhältst du eine Erstattung der Verwaltungskosten.
Der Höchstbetrag des Kredits liegt bei 12.000 €. Es kann sein, dass dir das Geld nicht reicht. Wenn du für mehr als ein Jahr einen Zuschuss brauchst, musst du dich noch woanders umsehen.
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Best Case
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Worst Case
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Wenn du vorzeitig alles zurückzahlst, erhältst du eine Erstattung der Verwaltungskosten. |
Der Höchstbetrag des Kredits liegt bei 12.000 €. Es kann sein, dass dir das Geld nicht reicht. Wenn du für mehr als ein Jahr einen Zuschuss brauchst, musst du dich noch woanders umsehen. |
Das sagt der Experte: „Ein Manko für viele ist, dass man einen Bürgen stellen muss. Aber ansonsten sind regionale Angebote wie das DAKA einwandfreie zinsfreie Angebote, die ich empfehlen kann.“
DAKA-Darlehen (1.000 €)
+ Minijob mit weniger Pensum (100 €)
+ Kindergeld (255 €)
1.355 € pro Monat
Bildungskredit der Bundesregierung (300 €)
+ Erasmus+-Förderung (600 €)
+ Kindergeld (255 €)
1.155 € pro Monat
Szenario 6: Ein Bildungskredit hilft dir über die letzten paar Meter
Die Höchstsumme des Kredits beträgt maximal 7.200 €. Du kannst das Geld in Raten von 100 bis 300 € pro Monat aufteilen. Damit kann der Bildungskredit etwa, wie im Szenario oben, während eines Erasmus-Semesters helfen, Durststrecken zu überbrücken. Wichtig: Du musst das erste Studienjahr erfolgreich hinter dir und mindestens 60 Creditpoints erlangt haben. Eine Kombination mit einer Bafög-Förderung ist möglich.
Durchs Arbeiten zwischen Bachelor und Master schaffst du es, deine Schulden mit hohen Rückzahlungsraten schnell und mit geringeren Zinsen loszuwerden. Rabatte gibt es nicht.
Du kämpfst damit, die Tilgung zu stemmen. Mit minimal 120 € pro Monat kannst du den Kredit aber in der Regel auch bei geringem Einkommen gut tilgen. Der Zinssatz lag zu Beginn des Jahres 2025 bei circa vier Prozent. Wenn du das nicht zahlen kannst, bewahrt dich eine Bundesgarantie vor einer zu hohen Zinslast.
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Best Case
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Worst Case
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Durchs Arbeiten zwischen Bachelor und Master schaffst du es, deine Schulden mit hohen Rückzahlungsraten schnell und mit geringeren Zinsen loszuwerden. Rabatte gibt es nicht. |
Du kämpfst damit, die Tilgung zu stemmen. Mit minimal 120 € pro Monat kannst du den Kredit aber in der Regel auch bei geringem Einkommen gut tilgen. Der Zinssatz lag zu Beginn des Jahres 2025 bei circa vier Prozent. Wenn du das nicht zahlen kannst, bewahrt dich eine Bundesgarantie vor einer zu hohen Zinslast. |
Das sagt der Experte: „Der Bildungskredit ist eher als Abschlusskredit gedacht und daher nicht verfügbar für Studienanfänger.“
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